आज के समय में Personal Loan, Business Loan या Emergency Loan लेने से पहले सबसे पहले CIBIL Score देखा जाता है। अगर आपका CIBIL Score कम है, पुराने लोन की EMI देर से गई है, क्रेडिट कार्ड का बकाया ज्यादा है या रिपोर्ट में कोई गलती दर्ज है, तो बैंक से लोन मिलना मुश्किल हो सकता है। ऐसे में कई लोग NBFC Loan Low CIBIL विकल्प तलाशते हैं। अच्छी बात यह है कि कम CIBIL Score होने पर भी कुछ NBFC आपकी आय, नौकरी या बिजनेस की स्थिरता, बैंकिंग ट्रांजैक्शन और मौजूदा देनदारियों के आधार पर लोन देने पर विचार कर सकते हैं। हालांकि, इसकी मंजूरी निश्चित नहीं होती और ब्याज दर, प्रोसेसिंग फीस तथा अन्य शर्तें सामान्य लोन की तुलना में सख्त हो सकती हैं। TransUnion CIBIL के अनुसार कम स्कोर पर लोन पाना अधिक चुनौतीपूर्ण हो सकता है और कुछ ऋणदाता ज्यादा ब्याज या कड़े नियम लागू कर सकते हैं।

कम CIBIL Score पर NBFC Loan मिलने की संभावना कितनी है?

NBFC का मतलब Non-Banking Financial Company होता है। ये संस्थाएं बैंक की तरह कई प्रकार की वित्तीय सेवाएं देती हैं, लेकिन इनका क्रेडिट अप्रूवल मॉडल अलग हो सकता है। कुछ NBFC केवल CIBIL Score पर निर्भर नहीं रहतीं, बल्कि आवेदक की मासिक आय, नौकरी की अवधि, बैंक स्टेटमेंट, GST या ITR रिकॉर्ड, बिजनेस कैश फ्लो, मौजूदा EMI और लोन चुकाने की क्षमता को भी देखती हैं। इसलिए यदि आपका स्कोर कम है, लेकिन आपकी आय नियमित है और आप हर महीने समय पर भुगतान कर सकते हैं, तो NBFC से लोन मिलने की संभावना बन सकती है।

फिर भी यह समझना जरूरी है कि कम स्कोर को नजरअंदाज करके कोई भी भरोसेमंद ऋणदाता बिना जांच के लोन नहीं देता। लोन की राशि कम हो सकती है, अवधि छोटी रखी जा सकती है, गारंटर या सह-आवेदक मांगा जा सकता है और ब्याज दर अधिक हो सकती है। कुछ मामलों में सिक्योर्ड लोन, जैसे गोल्ड लोन या प्रॉपर्टी के बदले लोन, अनसिक्योर्ड पर्सनल लोन की तुलना में आसान विकल्प बन सकता है।

NBFC कम CIBIL Score वाले आवेदक को किन बातों पर परखती है?

  • मासिक आय और नौकरी की स्थिरता: नियमित वेतन, लंबे समय से चल रही नौकरी या स्थिर बिजनेस आपकी प्रोफाइल को मजबूत बनाता है।
  • बैंक स्टेटमेंट: खाते में नियमित क्रेडिट, पर्याप्त बैलेंस और कम बाउंस यह दिखाते हैं कि आपकी नकदी स्थिति नियंत्रित है।
  • मौजूदा EMI और कर्ज: यदि आपकी आय का बड़ा हिस्सा पहले से EMI में जा रहा है, तो नया लोन स्वीकृत होना कठिन हो सकता है।
  • क्रेडिट रिपोर्ट की वजह: कम स्कोर का कारण भी महत्वपूर्ण होता है। एक-दो पुरानी देरी और लगातार डिफॉल्ट की स्थिति को ऋणदाता अलग-अलग तरीके से देखते हैं।
  • सह-आवेदक या गारंटर: बेहतर क्रेडिट इतिहास वाला सह-आवेदक कुछ मामलों में आवेदन को मजबूत कर सकता है, लेकिन उसकी जिम्मेदारी भी समझना जरूरी है।

कम CIBIL पर NBFC Loan लेने से पहले जरूरी सावधानियां

सबसे पहली सावधानी यह है कि केवल ऐसे ऋणदाता या डिजिटल प्लेटफॉर्म से आवेदन करें जिसका संबंध किसी विनियमित बैंक या NBFC से स्पष्ट रूप से बताया गया हो। डिजिटल लोन के मामले में RBI ने पारदर्शिता, ऋणदाता की पहचान, ग्राहक जानकारी और उचित प्रक्रिया पर जोर दिया है। किसी ऐप या एजेंट के कहने पर बिना पढ़े दस्तावेज अपलोड न करें और पहले यह जांचें कि वास्तविक ऋणदाता कौन है।

लोन स्वीकार करने से पहले Key Facts Statement यानी KFS ध्यान से पढ़ें। इसमें ब्याज दर, Annual Percentage Rate यानी APR, प्रोसेसिंग फीस, लेट पेमेंट चार्ज, अन्य शुल्क, EMI और कुल भुगतान जैसी जानकारी स्पष्ट होनी चाहिए। RBI के दिशा-निर्देशों में उधारकर्ता को प्रमुख ऋण शर्तों की स्पष्ट जानकारी देने पर जोर दिया गया है।

  • लोन लेने से पहले कुल भुगतान राशि की गणना करें, केवल कम EMI देखकर निर्णय न लें।
  • ऐसे ऑफर से सावधान रहें जिनमें पहले से बड़ी रकम जमा कराने को कहा जाए।
  • OTP, UPI PIN, नेट बैंकिंग पासवर्ड या कार्ड PIN किसी के साथ साझा न करें।
  • लोन एग्रीमेंट, KFS और भुगतान की रसीद सुरक्षित रखें।
  • एक साथ बहुत सारे लोन आवेदन न करें, क्योंकि बार-बार होने वाली क्रेडिट पूछताछ आपकी प्रोफाइल पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकती है।

कम CIBIL Score सुधारने के व्यावहारिक तरीके

यदि तुरंत लोन की जरूरत नहीं है, तो पहले CIBIL Score सुधारने की कोशिश करना अधिक लाभदायक हो सकता है। सभी EMI और क्रेडिट कार्ड बिल नियत तारीख से पहले जमा करें। क्रेडिट कार्ड की पूरी लिमिट का लगातार इस्तेमाल न करें और बकाया राशि को धीरे-धीरे कम करें। पुराने बंद हो चुके लोन की सही रिपोर्टिंग जांचें तथा यदि कोई गलत बकाया, गलत खाता या अनजान क्रेडिट पूछताछ दिखाई दे, तो संबंधित संस्था और क्रेडिट ब्यूरो के पास शिकायत दर्ज करें।

किसी पुराने लोन का सेटलमेंट हुआ है तो उसकी स्थिति रिपोर्ट में सही तरीके से अपडेट है या नहीं, यह भी देखें। ‘Settled’ और ‘Closed’ का अर्थ अलग हो सकता है, इसलिए भुगतान पूरा होने पर खाते की सही स्थिति दर्ज कराना महत्वपूर्ण है। साथ ही, बिना जरूरत नए क्रेडिट कार्ड, BNPL या छोटे-छोटे डिजिटल लोन लेने से बचें। समय पर भुगतान का लगातार रिकॉर्ड बनना स्कोर सुधारने में मदद कर सकता है, लेकिन इसमें समय लगता है।

क्या कम CIBIL पर पर्सनल लोन लेना सही है?

इसका उत्तर आपकी वास्तविक जरूरत और भुगतान क्षमता पर निर्भर करता है। यदि लोन मेडिकल इमरजेंसी, जरूरी शिक्षा, कामकाजी जरूरत या ऐसे खर्च के लिए है जिसे टाला नहीं जा सकता, तो सीमित राशि और स्पष्ट repayment plan के साथ विचार किया जा सकता है। लेकिन केवल शॉपिंग, यात्रा या पुराने लोन की EMI भरने के लिए महंगा नया लोन लेना जोखिमपूर्ण हो सकता है। नया लोन लेने से पहले यह लिखकर देखें कि हर महीने आपकी आय में से कितनी रकम EMI के बाद बचेगी। यदि EMI चुकाने के बाद किराया, भोजन, बच्चों की पढ़ाई और अन्य जरूरी खर्चों के लिए पर्याप्त पैसा नहीं बचता, तो आवेदन टालना बेहतर है।

निष्कर्ष

कम CIBIL Score पर NBFC Loan मिलना संभव हो सकता है, लेकिन मंजूरी आपकी पूरी वित्तीय प्रोफाइल पर निर्भर करती है। नियमित आय, मजबूत बैंकिंग रिकॉर्ड, कम मौजूदा कर्ज और सही दस्तावेज आपकी संभावना बढ़ा सकते हैं। बदले में आपको अधिक ब्याज, कम लोन राशि या अतिरिक्त शर्तों का सामना करना पड़ सकता है। इसलिए जल्दबाजी में किसी भी ऐप या एजेंट से लोन लेने के बजाय वास्तविक ऋणदाता, KFS, APR, कुल भुगतान और दंड शुल्क की जांच करें। सबसे अच्छा रास्ता वही है जिसमें आप अपनी जरूरत के अनुसार सीमित राशि लें, EMI समय पर चुकाएं और साथ-साथ अपना CIBIL Score सुधारते रहें। यह लेख सामान्य जानकारी के लिए है; अंतिम निर्णय लेने से पहले अपने बजट और ऋण की शर्तों को ध्यान से जांचें।